【海外生活記】ドイツ生活でお金はどの口座に預ける?どうやって増やす？おすすめの銀行口座を紹介します！ 〜ケルン在住日本人ブログ

ドイツ・ケルン(Köln)在住の日本人夫婦が、ドイツ生活において活用している銀行・投資口座とそれらのおすすめの活用術をご紹介します。

※2024年6月29日にN26／Wise／ソニー銀行の口座開設の友人紹介キャンペーンなどに関する内容を修正・追記しました。

はじめに

ドイツで生活する場合にも、当然ながら自分名義の銀行口座は必須です。家賃やスマホ料金などの支払いは日本と同様に原則 ‘口座振込’ あるいは ‘口座振替（引き落とし）’ で求められます。特に現地で就職する際には、給与を受け取るための口座情報を会社に提出する必要があります。

本記事では、ドイツの国際機関に転職した夫に帯同した私(妻)が、現地で就職するため銀行口座を開設するにあたり、複数の銀行をリサーチして得られた情報を中心に共有します。したがって、本記事も妻である私によって作成されました。

ドイツにも ‘Deutsche Bank’（ドイツ銀行）や ‘Postbank’（郵貯銀行）をはじめ、数多くの公営および民間の銀行があります。銀行を選ぶ上では、企業としての安定性やATMの多さ、その他サービスの質など様々な基準があるかと思いますが、その中でも今回は “資産形成に有利か“ という観点からおすすめな銀行（株式投資ができる銀行も含まれます）をご紹介したいと思います。また、資産形成の観点からそれらの銀行を効率良く使い分ける活用術も含めてお届けします。

なお、本記事のコンテンツは、基本的にドイツあるいはヨーロッパに転居する予定がある方向けに作成しています。銀行によっては口座の開設において現地の滞在許可証や現地の住所が必要となりますので、その点はご了承ください。また、中には日本在住でも開設できる、海外に頻繁に行かれる方におすすめな銀行もある一方、海外転居前に日本でしか口座開設できない銀行もありますので、その点も合わせてお伝えしていきます。

おすすめの銀行口座3選とその理由

結論から言うと、資産運用の観点から口座保有をおすすめしたいのは次の3行です。理想としてはドイツ生活においてこの3つの口座全てを保有するのが望ましいです。3行とも物理的な店舗を持たないネット銀行になります。

まずは上記の3行をおすすめする理由を、ドイツでメジャーな他の銀行と比較しながら解説していきます。

ドイツにおける主要な銀行は次の4行です。

• Deutsche Bank　　・・・ドイツ最大手のメガバンク
  （ヨーロッパの中央銀行は ‘ECB’ であり、日本の日銀とは位置づけが異なります）
• Commerzbank　　・・・ドイツ2番手のメガバンク
• Sparkasse　　・・・ドイツ各都市が運営する貯蓄銀行
• Postbank　　・・・ドイツ郵便局が運営する郵貯銀行

これらの歴史ある大手銀行は全てドイツ各地に多数の実店舗を構えています。店舗に行けば直接スタッフに対応してもらえる一方、基本的に口座開設のために店舗に出向く必要があります。運が良ければ親切に英語で対応してもらえますが、スタッフによっては面倒くさがられたりドイツ語中心の対応になるなど、言語の問題がどうしても付きまといます（デュッセルドルフであれば日本語で対応してもらえるところもあるかもです）。Webサイトなどもドイツ語オンリーの場合がほとんどです。

これら大手銀行の口座保有を資産形成の観点からおすすめしない最大の理由は、毎月『口座管理手数料』がかかることです。日本と違ってドイツでは、送金手数料やATM手数料が無料なかわりに銀行口座を保持するのに口座管理手数料をとられることが一般的です。しかも月€7程度（＝約1,000円）とわりと高額です。学生の場合であったり、「月€○以上の（給与）振込がある」といった条件を達成すれば無料になるケースもあるようですが、まだドイツに転居したばかりで就職先がいつ決まるかわからなかった私にとっては、給与が入ってこないのに口座を持っているだけで毎月お金が引かれていくことはどうにかして避けたいと考えていました。

一方、これからおすすめする近年急拡大中のネット銀行は、基本的に口座管理手数料は無料です。むしろ毎月利息がもらえるくらいです（しかも円よりかなり高金利です）。大手銀行と比較して物理的な店舗を持たない、一定回数を超えるとATM手数料がかかるといったデメリットがある一方、どの銀行のATMも利用できる、口座開設がスマホアプリで完結する、英語版のWebサイトやスマホアプリが完備されている、というメリットもあります。

以下に、大手銀行とネット銀行の大まかな違いをまとめます。

なお、上記のまとめはあくまでも大まかな傾向であり、銀行や属性・条件によっては必ずしも当てはまらない場合がある点はご了承下さい。

各おすすめの銀行口座の詳細

次項以降では、私たちがおすすめする3つの銀行について、それぞれの特徴と違い、留意点などを解説していきます。

N26

N26はドイツ発祥のネット銀行で、EU加盟国を中心にサービスを展開しています。口座管理手数料が無料のスタンダードプランに加え、さまざまな特典がつく複数の有料プランが用意されています。2024年1月からドイツとオーストリアの顧客向けにETF（上場投資信託）の取り扱いが開始された点も注目です。

Wise、ソニー銀行と比較した場合のN26（スタンダードプラン）の強みと留意点は次の通りです。

●N26公式サイト（英語表記）：https://n26.com/en-eu

Wise

Wiseはイギリス発祥のネット銀行で、日本を含む世界各国でサービスを展開しています。特殊な国際送金スキームに強みがあり、一般的な銀行に比べて為替手数料も含めた国際送金手数料が格安であることが1番の人気の理由となっています。

N26、ソニー銀行と比較した場合のWiseの強みと留意点は次の通りです。

●Wise公式サイト（日本語表記）：https://wise.com/jp/

ソニー銀行（非居住者向け）

ソニー銀行は名前の通り、日本のソニーグループ傘下のネット銀行です。ソニーグループはエレクトロニクス分野やエンタメ分野における成功にとどまらず、金融分野でも絶大な信頼を得ています。日本の他の銀行と比較して外貨預金に強みがあり、為替手数料の安さと取扱通貨数は業界トップレベルです。

N26、Wiseと比較した場合のソニー銀行の強みと留意点は次の通りです。

●ソニー銀行公式サイト（日本語表記）：https://moneykit.net

3つの銀行口座のおすすめの活用術

前章では、それぞれのネット銀行が他の銀行よりも資産形成において優れた点を持っている一方で、留意すべき欠点や制約も持ち合わせていることが理解できたかと思います。（スペースの都合で上では紹介しきれていない各銀行ならではの機能がまだまだたくさんありますが、その点はご容赦ください。）

本章では、おすすめしたい3つの銀行口座を実際に保有している私たちが、それぞれの強みや制約などに留意しつつどのように使い分けることで資産形成スピードを最大限に高めているかをご紹介します。

資産形成に関する評価項目に絞り、N26、Wise、ソニー銀行の強みと弱みを改めて整理した一覧表は次の通りです。◎、○、△の三段階で絶対評価した上で、各評価項目において最良と思われる銀行を赤字で記しています。横棒（-）はその機能がないことを示しています。

N26／Wise／ソニー銀行の機能比較

評価項目	N26	Wise	ソニー銀行
出金（ユーロ）	◎	○	△
出金（円）	–	△	◎
国内送金（ユーロ）	◎	◎	–
国内送金（円）	–	– or △*	○
国際送金（ユーロ→ユーロ）	–	◎	–
為替＋国際送金（ユーロ→円）	◎	◎	–
為替（ユーロ⇄円）	–	△	◎
普通預金金利（ユーロ）	○	◎	△
定期預金金利（ユーロ）	–	–	◎
株式・ETFへの投資（ユーロ）	◎	–	–
キャッシュバック・キャンペーン	△	△	◎

上記の点を踏まえ、私たちが提案する3つの銀行口座のおすすめの活用術は次の通りです。

なお、ここで登場する具体例中の金額は、私自身の実体験に即して皆さんの理解を深める目的で例として記載しているものであり、推奨ではありません。投資判断はあくまでも自己責任でお願いします。

また、登場する手数料や金利の水準、キャンペーンなどは、これまでに私自身が実際に支払ったり恩恵を受けたりしたものであり、今後も同じ水準や条件が続くとは限らないことをご了承ください。

[補足] Trade Republicについて

ドイツ発祥のネット証券会社『Trade Republic』は、株式・ETFの取引手数料が無料または非常に低いことに加え、証券口座にお金を入れておくだけで年利4％の利息がもらえることで有名です。

今回おすすめの口座として上でご紹介しなかったのは、残念ながら私たち自身が口座を開設・保有することができず、実体験をお伝えすることができなかったためです。現地の滞在許可証があれば英語対応のスマホアプリで口座開設が可能なはずなのですが、私たちのビザが国際機関職員用の特殊なビザのためか、何度試してもID認証のステップをクリアすることができませんでした。個別にメールで問い合わせてもみましたが、解決に向けた明確な回答はなく、現在も口座開設には至っていません。

ドイツ人の同僚によれば、通常であればオンラインで容易に口座開設が可能だが、特殊事例への対応が不十分な会社として知られているとのこと。

N26よりも低コストの株式・ETF投資やより高金利の利息収入を望む方はこちらの口座の保有も検討されることをおすすめします。

おわりに

Wiseとソニー銀行については日本在住の方でも開設可能なため、円預金の金利がいまだに低い現在（2024年5月時点）、外貨預金で少しでも利息収入を得たいという方にもおすすめです。また昨今為替変動が非常に激しいため、海外出張や海外旅行に行く計画がある方は、少しでも円高のタイミングに、あるいは定期積立で外貨を購入しておくことをおすすめします。

本記事の想定読者としている、”ドイツあるいはヨーロッパに転居する予定がある方” の中にも、”一時的にヨーロッパで生活する予定がある方” や、”一生涯ヨーロッパに居住することを想定している方”、”日本とヨーロッパを行ったり来たりしたい方” など状況は様々かと思います。メインの生活拠点次第で、将来的なユーロと円の必要度合いが変わってくるため、最適な通貨保有戦略も個々人で異なってくるものと考えます。

本記事でおすすめしている3つの銀行口座の活用術が必ずしも全員にとっての最適解とはならないものと理解していますが、本記事の内容が少しでも皆さんの今後の資産形成において参考になれば幸いです。